從買新車學會創富思維

有讀者朋友問, 應否訂架 Tesla Model X 玩下, 我問他原因, 他說之前在港股下鋤市狂做 short selling, 賺到些錢, 要奬勵下自己, 從現有的 Audi Q7 upgrade 去較環保的 Tesla Model X, 而且又特愛 Model X 的 falcon wing door 設計, 所以心思思, 但又覺得太奢侈, 所以猶豫不定, 想要 second opinion。 這其實是一件非常瑣碎的消費决定, 但個中的思考過程, 對我們理財的觀念與生活享受的態度, 卻是息息相關, 所以想籍此分享一下。

回答這個 buy or not buy 的問題前, 我們來定一下這個 case 的關鍵因素, 大可從四方面去探討:
1. 個人背景
2. 港股下鋤狂做 short selling
3. 新車 (如他談及的 Model X) 的真正價值
4. 理財智慧與生活享受的平衡

首先, 讀者朋友的 profile 不在此談, 但作為一個精明的創富者, 應隨時隨地, 都非常清楚自己的人生目標, 經濟狀況, 以及實則需要。在作任何一個 buy or not buy 的決定前, 都要問問自己想購買的東西, 是否合乎剛才提及的三個條件。

也許你會問: “嘩, 難道連街邊買串魚蛋都要三思?? 人生有何樂趣可言??!”

重點不是購買東西的數額大小, 而是 discipline 的重要性, 當我們把創富的思維常識化後, 所作出的每一個購買決定, 應是 on auto-pilot 的, 變成本能的一部份, 這就是為何成功人士大都是生活極有規律, good habit breeds success, 一切從 discipline 開始。

至於讀者的 case, 只要他能 justify 這架車可以 fulfill 到他的人生目標和實則需要, 而又不會做成財政壓力, 駕着 model X 上班, 應酬, 行街街, 溝下女, 威威, 的確是可帶來一定程度的快感。

另一點倒可不提的, 是讀者因港股下鋤市狂做 short selling 而賺來的錢, 成了他棄舊取新, 想入非非的誘因。 人有上進心是值得讚許, 但以純 speculation 來賺錢的手法, 筆者暫無評論, 你說我保守也好, 老餅也好, 可能自己也是在 wall street 滾了一段日子, 年少時賠了數以百萬計的血汗錢, 深明華爾街的運作和花冇百日紅的道理... Well, 除了一些真正想利用股票市場來集資, 分柝上市或 M&A 去創造財富的 deals 外, 其他的金融把戲, 大多為老千局, 對創造長遠經濟價值有害無益, 看看 Bernard Murdoff 做成的破壞就可見一班, 無奈, 這只是冰山一角..

說回新車的真正價值, 老實說, 名貴的私用新車, 是不賺錢的 (unless 你客串做 uber) , 是貶值的資產, 除了炫耀之外, 別冇他處。但你會問: “唔係啝, 我唔想同人迫共乘車, 有架私家車, 總可代步嗎?!” 對, 但用不着一輛名貴汽車。 以一件私家代步工具而言, 任何花費超過 HK$150,000 的車輛, 大既已高於其實則價值。儘管是有 falcon wings 又環保的 Model X,它落地後的殘餘價值, 也不會比其他華而不實的品牌汽車高。

所以, 如果你一定要輛 Model X,考慮轉租。新車出廠後幾個月, 總有人會玩厭了並願意轉租的。這樣, 你就不必付高昂的首期或簽上任何里數保証條款要求。再過多幾個月後,你或許已對這 falcon wings 再冇絲毫感覺, 並對其高昂的汽車保險感到不爽, 那时, 你會很高興, 因你只租試, 而沒有購買。Think out of the box, 還有更實惠的方式來滿足讀者要求, 如支付幾千元給出租車行來租玩一個週未, 或加入汽車俱樂部, 暫用之餘, 每隔幾個月就換一輛新車。

Okay, 若然還說不服你買車的欲念, 那就購買兩年以上的二手吧,從互聯網上拿價,並通過電話議價, 將可節省大量與經銷商的廢話, 拿到實價後, 最好在月底, 下雨天去車行做 test drive 和成交。Why? 因為 sales 要 meet 他的每月配額嗎! 下雨天通常都冇人睇車, 現金在手, 你簡直是雪中送炭, 大大提高你獲得最好價錢的或然率。

還有, 到達車行後, 如果 sales 又 upsell 又 cross-sell, 货不對板的話, 就要 walk away, 別浪費自己時間。在高速公路上測試駕駛後, 如冇問題, 就可以交錢收貨。 記住, 他們常常 upsell 的保修 plan 多是毫無價值的,只有利於車行。

最後, 談一談理財智慧與生活享受的平衡, 老實說,HK$2mm 一輛 Model X, 雖不是很多錢, 但從機會成本去想想,對一個還未上岸的打工仔來說, 這畢錢用以提高被動收入, 來得合適。如把錢給自己儲起來, 在股市低位橫行時, average down 買一點指數基金, 當市場回復上升動力時, 這輛車的機會成本可能已足夠你買一間出租房子, 為自己和家人的财務自由目標前進一大步!

至於適量的生活享受, 是絕對應花的, 人生苦短, 與你的姅侶和至親多去世界各地旅行, 品嘗各地美食, 見多識廣之餘, 又可留下更多珍貴和美好回憶。順帶一提, 你的至愛不會在乎你有冇 falcon wings, 能與至親至愛分享遊歷事迹和記憶, 遠遠比物質帶來的短暫快樂更有人生意義。

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